Consejos de protección de crédito de una víctima de robo de identidad

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PorDave Greenbaum

Ultima actualización en4 de marzo de 2019

Desde el ataque de Equifax, muchas personas están preocupadas por su seguridad financiera. Como alguien que ha sido víctima de robo de identidad y desafortunados errores algunas veces, aprendí los entresijos de protegerse. La clave es la vigilancia eterna, pero veamos los detalles.

Cómo me convertí en un experto reacio en el robo de identidad

Estoy cambiando ligeramente los hechos en estas historias para proteger a los inocentes.

Hace unos 15 años, mi padre falleció y causó una crisis financiera en mi familia de origen. El dinero era escaso y ayudé cuando pude. Sin embargo, eso no fue suficiente. En un momento un miembro de la familia me amenazó y comenzó a actuar en consecuencia. Me di cuenta de que él sabía todo sobre mí para solicitar crédito en mi nombre. Por esas cosas que no sabía, podía preguntarle a mamá. Piénsalo. Cualquier miembro de la familia podría solicitar crédito a su nombre. Incluso saben las respuestas a esas preguntas de "seguridad" como el padrino en su boda o donde se graduó de la escuela secundaria. Fue entonces cuando congelé mi crédito y no miré hacia atrás.

Un avance rápido hasta hace unos tres años, y recibo un extraño correo electrónico de una compañía de seguros con la que hice negocios hace mucho tiempo. Tenía una póliza de seguro de vida con ellos, pero la cancelé años antes. Luego recibí un correo electrónico de restablecimiento de contraseña. Eso me molestó un poco. Como experto en tecnología, podría examinar el origen del correo electrónico y la URL. Todo parecía legítimo. Ingresé a esa cuenta y de repente tuve una casa grande y tres autos asegurados con ellos. Además, mi número de seguro social había cambiado. ¡Entré en pánico porque alguien robó mi identidad y aparentemente lo había hecho durante años! Un error humano en la compañía de seguros fusionó mis datos con los de otro David Greenbaum. Casi cancelé las pólizas de seguro de este tipo.

Finalmente, hace unos años, perdí mi billetera. Todas las cosas típicas estaban allí, como mi licencia de conducir, tarjeta de cajero automático, tarjeta de crédito, tarjetas de visita, tarjeta de seguro de salud, información en caso de emergencia (ICE) y algo de efectivo. Tuve que reemplazarlo todo.

Equifax robó su billetera, ¿y qué?

Según Equifax, la información sobre usted que probablemente se filtró incluye:

• Tu nombre
• Su número de seguro social
• Fecha de nacimiento
• Direcciones
• Licencia de conducir
• Números de tarjeta de crédito
• Historial de crédito

Foto por mroach

¿Adivina qué? Su billetera probablemente tenga la mayor parte de esa información. Eso no pretende minimizar el hack, sino ponerlo en perspectiva. Es posible que no tenga su número de seguro social o su historial de crédito en su billetera, pero casi todo lo demás está ahí. En mi caso, también tenía información sobre el seguro de salud, el nombre de mi cónyuge y nuestros dos lugares de trabajo, ya que teníamos números de trabajo. Para un ladrón de identidad, probablemente sea más información que el truco de Equifax.

¿Quién más tiene esa información? ¡Todo el mundo!

Mire esa lista nuevamente de lo que fue robado y piense, además de su billetera, dónde se almacena esa información. Los lugares más obvios son el departamento de recursos humanos de su empresa. Lo único que podrían no tener es su historial de crédito. ¿Qué tan segura es la base de datos de recursos humanos de su empresa? ¿Está sujeto a trucos de ingeniería social como en Mr. Robot? He visto a gerentes de contratación dejar al azar cosas como formularios I-9, que tienen toda esa información, en un escritorio. No leerás sobre esos hacks en las noticias.

Ya he discutido los miembros de la familia que tienen esa información. En una ruptura desordenada, su pareja probablemente también tenga la mayor parte de esa información. Su hijo que está luchando para llegar a fin de mes en la universidad tiene esa información. La universidad también tendría esa información, especialmente si el estudiante solicitara ayuda financiera.

Una vez que congela su crédito como lo hice yo, comienza a aprender quién tiene su información personal y le envía informes de crédito.

Protegiéndote a ti mismo y a tu familia, independientemente del hack

Paso 1: congele su crédito en todas partes, incluso si tiene que pagar

Reglas de congelamiento de crédito variar según el estado, pero todos te permiten congelar de forma gratuita si eres víctima de robo de identidad. Si Equifax dice que tus cosas fueron robadas, yo diría que eres una víctima. No soy abogado, pero me parece que debería poder presentar un informe en este caso. Si su departamento de policía local no acepta un informe, es posible que pueda presentar una declaración jurada con la FTC. Permiten esa declaración jurada si alguna vez ha tenido un cargo fraudulento en su tarjeta de crédito (¿quién no?). Sus circunstancias y kilometraje variarán.

En mi caso, no presenté un informe porque no quería meter en problemas a mi familiar. Pagué alrededor de $ 15 por agencia para crear el congelamiento. También tengo que pagar si quiero descongelarlo. Si presenta un informe policial, tanto la congelación como la descongelación son gratuitas. No puede cambiarlo más tarde, por lo que, aunque se han usado mis tarjetas y podría presentar una declaración jurada, mi congelación siempre será de pago.

Debería ser obvio, pero debe congelar su crédito con todas las agencias principales: TransUnion, Equifax y Experian. Los estafadores pueden usar la información obtenida de Equifax o de cualquiera de las otras fuentes para obtener bienes o servicios a su nombre.

Una congelación de crédito evita que las personas retiren su informe sin el PIN especial; es lo más cercano que tenemos que 2FA para créditos. No impacta ningún otro aspecto de tu vida. Sus tarjetas de crédito y préstamos funcionan igual. Solo afecta las aplicaciones futuras después del congelamiento. Si ya tiene una tarjeta de crédito y solicita un aumento del límite de crédito, extraerán un informe y deberá "descongelar" su crédito.

Foto por paalia

Nota especial: Descongelar su crédito

Descongelar su crédito es un problema menor, casi tan difícil como cambiar una contraseña. Unos aros menores para protegerse a largo plazo.

Cuando intentas comprar una casa, obtener una nueva tarjeta de crédito o incluso un trabajo, a menudo ejecutan un informe de crédito. Es fácil descongelar su crédito (aunque en mi caso me cuesta alrededor de $ 15). Idealmente, la compañía que solicita el informe puede decirle qué agencia están utilizando. Raramente saben esto. No es hasta que se le niegan los bienes o servicios que dicen que no pueden obtener un informe de una agencia.

A lo largo de los años, he visto cómo las empresas mejoran al comprender qué es un congelamiento. Sospecho que después de este truco, aún más, lo entenderé. No obtiene un informe de crédito "malo". Solo reciben un aviso de que hay un problema. Los expertos en tarjetas de crédito me dicen que es como si tuvieran un número o nombre de seguridad social incorrecto. Desafortunadamente, en algún momento, alguien podría leer "sin informe" como "informe incorrecto". Eso me ha pasado más de una vez. Solo explico: "Esto se debe a mi congelamiento de crédito y por favor dígame qué agencia utiliza".

La mayoría de las agencias le permiten establecer un período para la descongelación. Algunos también le permiten descongelarlo hasta nuevo aviso de una empresa en particular. Nunca he tenido ese trabajo. Siempre tengo que descongelar una manta durante unos días.

Todo lo que debe hacer para descongelar su crédito es conectarse, ingresar su PIN y luego ingresar el período de descongelación. Es fácil. Si pierde su PIN, debe solicitar uno nuevo por correo. Guardo mis cosas en 1 Contraseña y los originales en mi caja fuerte en casa.

Paso 2: nunca dé su número de seguro social

Si le roban su contraseña de correo electrónico, puede restablecerla. Diablos, puedo restablecer mi contraseña en IRS.gov, pero no puedo cambiar mi nombre de usuario, también conocido como mi número de seguro social. Los números del Seguro Social permanecen con usted de por vida. No puede cambiarlos como lo haría con un nombre de usuario:Es posible Pero no es fácil.

Un número de seguro social en sí mismo es una herramienta valiosa para el robo. La gente ha sido presentar declaraciones de impuestos fraudulentas por años y robar los reembolsos de las personas. Muchas empresas que solicitan ese número realmente no lo necesitan. Por ejemplo, una vez un ortodoncista lo quiso. Dije que no y negaron la cita. La razón era que querían hacerme una verificación de crédito. Me niego a dárselo a mi doctor en Medicina después de esto.

La mayoría de los lugares que solicitan un Número de Seguro Social desean hacer una verificación de crédito. Lo encontrarás en los lugares más extraños. Solicitar un préstamo parece obvio, obtener un teléfono móvil no lo es. Cada vez que alguien quiera darte algo con la esperanza de pago, puede hacer una verificación de crédito. Otro lugar que me quemó fueron los servicios públicos. Cambie los ISP, y es posible que quieran ejecutar una verificación de crédito. Cuando congela su crédito, aprende todos los lugares donde se ejecutan las verificaciones de crédito.

Si trabaja por cuenta propia o por contrato, las empresas pueden necesitar un número de seguro social para registrar el pago. Después de todo, el IRS quiere su parte justa. En lugar de usar ese número, obtenga un Número de identificación federal del empleador (FEIN) Eso está vinculado a usted con el IRS pero es una entidad separada de su SSN. Si trabaja por cuenta propia, puede obtener uno, en realidad no necesita empleados. Eres tu propio empleador.

Paso 3: no ignore los problemas técnicos en la matriz

En La matriz, Neo ve un gato dos veces y piensa en Déjà vu. Ese pequeño detalle revela un problema importante en la realidad virtual en la que vivía. Así es como debe abordar sus transacciones financieras, no ignore el deja vu u otros sucesos extraños. Pequeños detalles son señales de grandes problemas. Detalles menores podrían ser problemas importantes.

Tomemos, por ejemplo, una carta de cobro inesperada. Nunca hizo negocios con la empresa y están pidiendo una pequeña cantidad de dinero. Lo ignorarías o lo pagarías. ¡Tampoco! Pregunta por documentación de la deuda bajo la Ley de prácticas justas de cobro de deudas. Podría ser un error humano; por ejemplo, comparte el nombre de un deudor. O podría ser esa falla inicial. Es por eso que necesitas rastrearlo. Estos problemas técnicos incluyen a los cobradores de deudas llamando o simplemente facturas o cargos extraños en su tarjeta de crédito.

Una vez recibí una factura de agua por un David Greenberg en mi dirección. Cuando me inscribí para el servicio con la ciudad, la persona vio que nuestros nombres se parecían lo suficiente como para fusionar los registros. El problema era que David Greenberg le debía a la ciudad una tonelada de dinero. Ay.

Aviso especial para parejas y familias: debe ser abierto y transparente sobre los cargos para saber la diferencia entre que su cónyuge compre algo y no le diga a usted y un cargo fraudulento. Eso podría arruinar la sorpresa de un regalo. Me ha pasado eso más de una vez. Para proteger eso, simplemente nos decimos unos a otros algo así como "Hay un cargo que va a surgir que está relacionado con un regalo... ¿puede esperar unas semanas antes de ver los extractos de la tarjeta de crédito? Lo sé, mata el romance, pero el fraude no es sexy.

Paso 4: Obtenga un informe de crédito de cada agencia, todos los años

Con suerte, usted presenta sus impuestos todos los años como un reloj. Lo siguiente que haces después de enviarlos es pedir tu Informe de crédito anual. Ese enlace es el legítimo. Otras compañías hacen informes de crédito gratuitos para usted, pero Informe de crédito anual, como dicen, es la "única fuente para su informe de crédito gratuito autorizado por la Ley Federal".

Cada año revise cualquier falla (vea el Paso 3). No importa cuán pequeño sea un problema técnico, persíguelo agresivamente. Incluso si congela su crédito, recibirá un informe de crédito gratuito.

Paso 5: Ignorar el monitoreo y otros servicios; Apegarse al congelamiento

Algunos de estos servicios son estafas totales; Algunos son legítimos. Cada vez que hay un hack, las compañías ofrecen monitoreo de crédito gratuito como una forma de tranquilizarlo. ¡Eso es lo último que quieres después de un hack! Equifax ofrece monitoreo de crédito. Tal vez soy pesimista, pero es poco probable que confíe en él.

No delegue la supervisión de su crédito a algún servicio. No verán pequeños errores que veas. Es posible que no encuentren nada malo con un pequeño cargo o factura, pero usted sabe que no compró allí.

Todas las agencias de crédito le permiten poner una "alerta de fraude" en su cuenta. Cualquiera que retire su informe puede ver eso, pero no hace nada para detener a un estafador. Es una sugerencia educada, pero nada más. Suelen durar unos 90 días. Si realmente eres una víctima del robo de identidad y puedes demostrarlo, mantendrán la alerta durante siete años. Sin embargo, de nuevo no impide que alguien use la información, por lo que deberá seguir los pasos 1 a 5.

Después de un hack publicitado como ese, los estafadores intentan engañar a las personas para que den información. No lo hagas. Siga los pasos de este artículo. Nunca dé ni confirme ninguna información por teléfono, correo electrónico o por escrito. Si recibe una factura o carta inesperada, trátela como un intento de phishing. Llame a la compañía directamente con un número que ya conoce, no con el número que figura en la carta.

Una excepción aquí es el seguro de robo de identidad de la compañía de seguros de su propietario. Solo cuesta unos pocos dólares al año y le ayudarán a pagar si necesita luchar contra las deudas creadas por un ladrón a su nombre. Cuando pensé que David Greenbaum robó mis cosas, esa fue mi primera llamada.

Paso 6 (Opcional): Lucha para cambiar las leyes

No para ser político, pero si cree que las congelaciones de crédito deberían ser gratuitas (o incluso un incumplimiento), comuníquese con sus legisladores estatales y federales. Son las personas que pueden cambiar estas reglas. Algunos estados tienen congelaciones (y descongelaciones) gratis.

No tienes que ser una víctima

Su información personal y financiera se filtrará de todo tipo de fuentes. No puede evitar eso, pero puede minimizar el daño que causará con estos pasos.