¿Qué es una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria?

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PorJay Siegel

Ultima actualización en4 de octubre de 2020

Una de las cosas más poderosas de ser propietario de una casa es que es un activo vs. responsabilidad. En otras palabras, a medida que pasa el tiempo, el precio de la vivienda aumenta vs. disminuye. A medida que aumenta el valor, también aumenta la cantidad de capital que tiene en la vivienda, que se puede utilizar en forma de un interés bajo. HELOC o préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como Segunda hipoteca. Profundicemos un poco en los detalles.

Qué es una segunda hipoteca

Una segunda hipoteca, también conocida como préstamo con garantía hipotecaria, es justo lo que sugiere el nombre. Ya tiene una hipoteca sobre su casa y ahora agregará una segunda. La clave para una segunda hipoteca es la equidad que ha acumulado en su casa. El valor neto de la vivienda es la diferencia entre el valor de mercado de la vivienda y lo que le debe al prestamista. Por ejemplo, si su casa tiene un valor de mercado de $ 500,000 y usted le debe al banco $ 250,000, su valor líquido es de $ 250,000. Tenga en cuenta que la equidad es un número que fluctúa debido al mercado de la vivienda. Cuando el mercado de la vivienda es fuerte y el valor de su casa aumenta, su capital aumentará. Desafortunadamente, también puede ocurrir lo contrario y la equidad podría caer.

Cuando un propietario necesita fondos para la consolidación de deudas, una boda o una gran compra como un barco o una casa de vacaciones, existen varias formas de obtener los fondos. Una segunda hipoteca es una de esas formas. Echemos un vistazo más de cerca a esa opción.

Una segunda hipoteca es como, pero no lo mismo que una HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria). Al igual que una HELOC, una segunda hipoteca utiliza su casa como garantía y aprovecha el capital que ha acumulado. Se diferencian porque una segunda hipoteca es un préstamo por una suma global de dinero específica en lugar de un HELOC, que, al igual que una tarjeta de crédito, se puede retirar con el tiempo hasta un límite máximo preestablecido.

Para dar otro ejemplo, usando la ilustración anterior, supongamos que su hijo se va a casar y necesita $ 50,000 en efectivo para pagar la boda y ayudarlos a comprar su primera casa. Una segunda hipoteca sería una opción perfecta para usted como propietario, ya que la tasa de interés normalmente es increíblemente baja vs. otros tipos de préstamos y el plazo puede variar entre 5 y 30 años, lo que puede mantener el pago (principal e intereses) muy bajo si eso es una prioridad para usted.

La tasa de interés de una segunda hipoteca suele ser más alta que la de su primera hipoteca, debido al mayor riesgo para el prestamista, pero más baja que el interés de las tarjetas de crédito o préstamos no garantizados típicos. Pero tenga en cuenta que si no paga una segunda hipoteca, puede perder su casa, lo que generalmente no ocurre con las tarjetas de crédito u otros préstamos no garantizados.

¿Es deducible de impuestos el interés de una segunda hipoteca o un préstamo sobre el valor neto de la vivienda?

Otra gran razón para aprovechar el valor neto de su vivienda para una segunda hipoteca (también conocido como préstamo sobre el valor neto de la vivienda) es que el interés puede ser deducible de impuestos. La palabra importante aquí es "puede" ser. Hay ciertas reglas a tener en cuenta.

Antes de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) de 2017, el efectivo de una segunda hipoteca o HELOC podía usarse para casi cualquier propósito, y los intereses serían deducibles de impuestos. Esas reglas cambiaron en 2018, junto con la TCJA. Las parejas casadas pueden deducir los intereses de hasta $ 750,000 de deuda hipotecaria o $ 375,000 si presenta una declaración por separado. Además, el dinero del préstamo solo se puede utilizar para "comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda principal o la segunda vivienda del contribuyente".

“Para cualquiera que esté considerando contratar una hipoteca, la nueva ley impone un límite más bajo en dólares a las hipotecas que califican para la deducción de intereses hipotecarios. A partir de 2018, los contribuyentes solo pueden deducir intereses sobre $ 750,000 de préstamos residenciales calificados. El límite es de $ 375,000 para un contribuyente casado que presenta una declaración por separado. Estos están por debajo de los límites anteriores de $ 1 millón, o $ 500,000 para un contribuyente casado que presenta una declaración por separado. Los límites se aplican a la cantidad combinada de préstamos utilizados para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda principal y la segunda vivienda del contribuyente ".

IR-2018-32

Calificación

Varía según el prestamista; sin embargo, se requiere un puntaje FICO mínimo de 620 a 650 como mínimo para calificar para una segunda hipoteca (préstamo con garantía hipotecaria). Una puntuación de crédito más alta siempre es mejor, ya que le permitirá fijar la tasa de interés más baja posible con su prestamista. Los prestamistas también observarán su relación deuda-ingresos, que generalmente debe ser inferior a alrededor del 40 al 43 por ciento. Por último, necesitará tener suficiente valor líquido en su casa.

Ventajas de la segunda hipoteca

• No hay límites en el uso de los fondos prestados, a diferencia de, por ejemplo, un préstamo universitario que debe usarse solo para pagar la universidad. Una segunda hipoteca le brinda fácil acceso a grandes cantidades de dinero en efectivo para bodas, remodelaciones de viviendas, viajes locos o incluso un agujero en el agua donde constantemente arroja dinero (también conocido como un bote).
• Dependiendo del prestamista, puede pedir prestado hasta el 85-90 por ciento del valor líquido de su vivienda. Generalmente, esto significa que puede pedir prestado más con este método que con muchos otros.
• Las segundas hipotecas son una excelente manera de consolidar otras deudas, ya que la tasa de interés suele ser mucho más baja que la tasa de interés de las tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. El plazo también varía de 5 a 30 años, manteniendo los pagos mensuales muy bajos.
• Dependiendo de cómo se use el efectivo, los intereses de una segunda hipoteca pueden ser deducibles de impuestos.

Contras de la segunda hipoteca

• Un préstamo garantizado utilizando su casa como garantía podría resultar en la pérdida de su casa si no realiza los pagos.
• Las tasas de interés son más altas en una segunda hipoteca vs. una primera hipoteca debido al mayor riesgo ya que la hipoteca principal se paga primero.
• Dependiendo de su estado, se deben considerar tarifas y costos de cierre sustanciales.
• Dos pagos hipotecarios mensuales podrían poner presión sobre su presupuesto.
• Asumir deudas adicionales nunca es algo bueno. Como mínimo, reducirá su puntuación FICO.

Conclusión

Si usted es propietario de una vivienda con valor líquido en su vivienda, necesita una gran suma global de efectivo y no tiene planes de vender su vivienda, una segunda hipoteca es una excelente opción vs. cargar tarjetas de crédito o vender acciones. Por supuesto, las circunstancias financieras de todos varían, por lo que mi consejo es que hable con su contador o asesor financiero antes de tomar decisiones financieras importantes.